क्रेडिट कार्ड का बिल हर महीने समय पर चुकाने के बावजूद अगर आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो रहा है, तो इसकी वजह सिर्फ भुगतान में देरी नहीं है। क्रेडिट लिमिट का ज्यादा इस्तेमाल, बार-बार नए कार्ड के लिए आवेदन करना और क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी जैसी कई वजहें आपके स्कोर को प्रभावित कर सकती हैं। इसका असर भविष्य में पर्सनल लोन, होम लोन या दूसरे कर्ज की मंजूरी पर भी पड़ सकता है।
1. क्रेडिट कार्ड की लिमिट का ज्यादा इस्तेमाल करना
क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाली प्रमुख वजहों में क्रेडिट कार्ड की लिमिट का ज्यादा इस्तेमाल करना शामिल है। मान लीजिए कि आपके क्रेडिट कार्ड की लिमिट 1 लाख रुपये है और आप हर महीने 70 से 80 हजार रुपये खर्च करते हैं। भले ही आप पूरा बिल समय पर चुका देते हों, फिर भी क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट की गई जानकारी में आपकी क्रेडिट लिमिट का ज्यादा इस्तेमाल दिखाई दे सकता है।
इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ने की आशंका रहती है। इसलिए कोशिश करें कि उपलब्ध क्रेडिट लिमिट का कम हिस्सा इस्तेमाल हो। आमतौर पर 30 प्रतिशत से कम इस्तेमाल रखना एक उपयोगी लक्ष्य माना जाता है, हालांकि यह कोई तय नियम नहीं है कि इससे ऊपर जाते ही स्कोर जरूर गिर जाएगा।
2. कम समय में कई क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करना
अगर आप थोड़े समय के भीतर कई क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो इसका असर आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ सकता है। बैंक या वित्तीय संस्थान आवेदन की जांच के दौरान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट देख सकते हैं। ऐसी कई जांच कम समय में होने पर कर्ज देने वाले संस्थानों को लग सकता है कि आप लगातार नए कर्ज की तलाश कर रहे हैं।
इससे लोन मंजूर होने की संभावना प्रभावित हो सकती है। इसलिए केवल जरूरत होने पर ही नए क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करें। आवेदन करने से पहले अलग-अलग विकल्पों की जानकारी जुटाना भी फायदेमंद हो सकता है।
3. दूसरे लोन की ईएमआई चुकाने में देरी करना
कई लोग क्रेडिट कार्ड का बिल तो समय पर भर देते हैं, लेकिन पर्सनल लोन, होम लोन या किसी अन्य कर्ज की ईएमआई चुकाने में देरी कर देते हैं। ऐसा करने से क्रेडिट रिकॉर्ड प्रभावित हो सकता है।
क्रेडिट स्कोर की गणना में केवल क्रेडिट कार्ड का भुगतान ही नहीं, बल्कि दूसरे कर्ज के भुगतान का रिकॉर्ड भी महत्वपूर्ण होता है। इसलिए सभी ईएमआई और बकाया रकम को तय तारीख पर चुकाने की कोशिश करें। भुगतान की तारीख याद रखने के लिए बैंक की ऑटो-डेबिट सुविधा या रिमाइंडर का इस्तेमाल किया जा सकता है।
4. पुराना क्रेडिट कार्ड बंद कर देना
पुराना क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट कम हो सकती है। यदि दूसरे कार्ड पर बकाया रकम बनी हुई है, तो कुल लिमिट के मुकाबले इस्तेमाल की गई रकम का अनुपात बढ़ सकता है।
उदाहरण के लिए, आपके पास दो क्रेडिट कार्ड हैं। पहले कार्ड की लिमिट 1 लाख रुपये और दूसरे की 50 हजार रुपये है। इस तरह आपकी कुल क्रेडिट लिमिट 1.5 लाख रुपये हुई। यदि आप 1 लाख रुपये की लिमिट वाला कार्ड बंद कर देते हैं और दूसरे कार्ड पर 30 हजार रुपये बकाया है, तो इस्तेमाल की गई लिमिट का अनुपात 20 प्रतिशत से बढ़कर 60 प्रतिशत हो जाएगा।
इस बदलाव का आपके स्कोर पर असर पड़ सकता है। इसके अलावा, पुराने कार्ड का भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट रिकॉर्ड का हिस्सा होता है। हालांकि, कार्ड बंद करने से उसका पूरा इतिहास तुरंत खत्म हो जाए, यह जरूरी नहीं है। इसलिए कार्ड बंद करने से पहले उसकी फीस, इस्तेमाल और अपनी कुल क्रेडिट लिमिट पर पड़ने वाले असर को समझ लें।
5. क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी दर्ज होना
कभी-कभी क्रेडिट रिपोर्ट में गलत बकाया रकम, भुगतान में देरी की गलत प्रविष्टि या एक ही कर्ज का दो बार उल्लेख जैसी गड़बड़ियां हो सकती हैं। ऐसी गलत जानकारी आपके क्रेडिट स्कोर और लोन आवेदन को प्रभावित कर सकती है।
इससे बचने के लिए समय-समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें। अगर उसमें कोई गलत जानकारी दिखाई देती है, तो संबंधित बैंक या क्रेडिट ब्यूरो के पास शिकायत दर्ज कराएं और जरूरी दस्तावेज उपलब्ध कराएं। गलती सुधरने के बाद स्कोर पर इसका असर रिपोर्ट अपडेट होने और स्कोरिंग मॉडल के आधार पर दिखाई दे सकता है।
क्रेडिट स्कोर बेहतर रखने के लिए क्या करें?
- क्रेडिट कार्ड का बिल हर महीने समय पर और संभव हो तो पूरा चुकाएं।
- कुल क्रेडिट लिमिट के मुकाबले खर्च कम रखने की कोशिश करें।
- कम समय में कई कार्ड या लोन के लिए आवेदन करने से बचें।
- सभी लोन की ईएमआई तय तारीख पर चुकाएं।
- पुराना कार्ड बंद करने से पहले उसके संभावित प्रभाव को समझें।
- क्रेडिट रिपोर्ट में किसी भी गलती को नजरअंदाज न करें।
ध्यान रखें: अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए केवल क्रेडिट कार्ड का बिल समय पर भरना पर्याप्त नहीं है। आपके सभी कर्जों का भुगतान रिकॉर्ड, क्रेडिट लिमिट का इस्तेमाल और क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज जानकारी भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। इन बातों पर ध्यान देकर आप अपनी क्रेडिट प्रोफाइल को बेहतर बनाए रखने में मदद पा सकते हैं।
डिस्क्लेमर: यह लेख सामान्य वित्तीय जानकारी के उद्देश्य से तैयार किया गया है। क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाला वास्तविक असर क्रेडिट ब्यूरो और संबंधित स्कोरिंग मॉडल के नियमों के अनुसार अलग-अलग हो सकता है।
