देश में यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस यानी यूपीआई के जरिए रोजाना अरबों रुपए का डिजिटल लेनदेन हो रहा है. लेकिन इसके साथ ही ऑनलाइन ठगी, साइबर फ्रॉड और फर्जी रिफंड/कस्टमर केयर स्कैम के मामले भी तेजी से बढ़े हैं. इस डिजिटल पेमेंट फ्रॉड पर लगाम लगाने के लिए भारतीय बैंकों ने नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया और भारतीय रिजर्व बैंक के सामने एक नया सुरक्षा मॉडल प्रस्तावित किया है. इसके तहत संदिग्ध या हाईरिस्क UPI ट्रांसफर्स को प्रोसेस करने से पहले यूजर की स्क्रीन पर एक ‘YES/NO’ का कंफर्मेशन प्रॉम्प्ट दिखाया जाएगा. आइए विस्तार से समझते हैं कि बैंकों का यह नया ‘YES/NO’ अलर्ट सिस्टम क्या है, यह कैसे काम करेगा और इससे आम UPI यूजर कितना सुरक्षित होगा.
फ्रॉड रोकने का नया प्लान
भारत के प्रमुख बैंक ऑनलाइन पेमेंट में फ्रॉड रोकने के लिए बड़ी प्लानिंग करने में जुट गए हैं. कई बैंक पेमेंट ऐप में एक सॉफ्टवेयर बदलाव का सुझाव दे रहे हैं. इसके तहत, पीयरटूपीयर ट्रांजैक्शन में पाने वाले के अकाउंट में पैसे जमा होने से पहले पेमेंट करने वाले से मंजूरी मांगी जाएगी. अगर ग्राहक ‘हां’ कहता है, तो पेमेंट कुछ ही सेकंड में हो जाएगा. अगर वह ‘नहीं’ कहता है, तो ट्रांजैक्शन कैंसल हो जाएगा. अगर वह कुछ नहीं कहता है, तो पैसे ट्रांसफर हो जाएंगे और पाने वाले के अकाउंट में एक घंटे बाद पैसे जमा होंगे.
यह रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया को दिए गए सुझावों में से एक है. RBI ने बैंकों से एक डिस्कशन पेपर पर राय मांगी थी. इस पेपर में फर्जी कॉल, ज़बरदस्ती और डीपफेक के जरिए होने वाले फ्रॉड को रोकने के लिए कुछ उपाय बताए गए थे, जैसे कि तुरंत क्रेडिट के बजाय कुछ समय बाद क्रेडिट देना शामिल है.
कई बैंक इस सुझाव को डिस्कशन पेपर में बताए गए एक घंटे की एकसमान देरी के विकल्प के तौर पर पेश कर रहे हैं. बैंकों को डर है कि पेमेंट में एक घंटे की देरी से डिजिटल पेमेंट को अपनाने की रफ्तार धीमी हो सकती है और कैश ट्रांजैक्शन बढ़ सकते हैं.
ये भी सुझाव आए सामने
इसके अलावा, बैंक पेपर में बताई गई 10,000 रुपए की लिमिट से ज्यादा हर ट्रांजैक्शन के लिए ‘हांनहींकुछ नहीं’ वाला प्रॉम्प्ट दिखाने का सुझाव नहीं दे रहे हैं. बल्कि, वे चाहते हैं कि यह प्रॉम्प्ट सिर्फ उन पेमेंट कमांड्स के लिए दिखे जिनमें कुछ असामान्य व्यवहार दिखे. जैसे कि सुबह 2 बजे किया गया ट्रांजैक्शन, या किसी ऐसे व्यक्ति को पेमेंट करना जिसके साथ कस्टमर ने पहले कभी ट्रांजैक्शन नहीं किया हो, या हाल ही में खुले बैंक अकाउंट में पेमेंट करना . कुछ बैंकों ने यह भी सुझाव दिया है कि थोड़े दिनों के बाद इस लिमिट को 10,000 रुपए से बढ़ाकर 20,000 रुपए या 25,000 रुपए कर दिया जाए.
एक सीनियर बैंकर ने ईटी की रिपोर्ट में कहा कि फ्रॉड के बढ़ते मामलों को देखते हुए RBI इस विषय पर गंभीर है और जल्द ही गाइडलाइंस या कम से कम ड्राफ्ट नियम लाना चाहता है. यह मुद्दा तब भी उठाया गया था जब डिप्टी गवर्नर जैन ने हाल ही में बैंक CEO से मुलाकात की थी. बैंकों ने अपने सुझाव दिए हैं और वे अलगअलग समाधानों पर काम कर रहे हैं. ज़्यादातर फ्रॉड ऑथराइज्ड पुशपेमेंट के जरिए होता है, लेकिन सभी मानते हैं कि बहुत ज्यादा रुकावटों से ऑनलाइन पेमेंट धीमा हो सकता है.
ऑथराइज्ड पुशपेमेंट’ फ्रॉड में, पीड़ित धोखे में आकर खुद ट्रांजैक्शन शुरू करते हैं और उसे ऑथराइज करते हैं. एक अन्य व्यक्ति ने ईटी की रिपोर्ट में कहा कि 10,000 रुपए से ज्यादा के ट्रांजैक्शन कुल ट्रांज़ैक्शन का लगभग 2 फीसदी ही हो सकते हैं, लेकिन इनकी कुल संख्या कम नहीं है, क्योंकि UPI के जरिए हर महीने 23.66 अरब ट्रांजैक्शन होते हैं.
लगातार बढ़ रहे हैं फ्रॉड
बैंकिंग सूत्रों के अनुसार, नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ़ इंडिया जो भारत में सभी रिटेल डिजिटल मनी ट्रांसफर और पेमेंट सिस्टम चलाता है ने प्रस्तावित ‘लैग्ड क्रेडिट’ और पेमेंट में आने वाली रुकावटों को लेकर अपनी चिंता जताई है. एक बैंकर ने ईटी की रिपोर्ट में कहा कि ऑनलाइन पेमेंट बढ़ने और यूजर्स को एक खास डिजिटल पेमेंट एक्सपीरियंस की आदत हो जाने के कारण, NPCI का मानना है कि भारत को दूसरे देशों के सिस्टम की नकल नहीं करनी चाहिए.
साथ ही, ‘डेफर्ड क्रेडिट’ से इन्वेस्टमेंट फ्रॉड स्कीम या ‘म्यूल अकाउंट’ के जरिए होने वाले गलत इस्तेमाल को रोकने में मदद नहीं मिलेगी, क्योंकि ऐसे मामलों में अकाउंट होल्डर यानी पेमेंट करने वाले और पैसे पाने वाले दोनों ही फ्राइनेंशियल क्राइम्स में शामिल होते हैं. प्रस्तावित एहतियाती कदम सिर्फ P2P ट्रांजैक्शन तक ही सीमित हैं और मर्चेंट को किए जाने वाले पेमेंट पर लागू नहीं होते हैं.
इंडस्ट्री से जुड़े एक व्यक्ति ने ईटी की रिपोर्ट में कहा कि कई छोटे और माइक्रो मर्चेंट बैंकों में करंट अकाउंट नहीं खुलवाते हैं और अपने सेविंग्स अकाउंट से जुड़े QR कोड के जरिए पेमेंट लेना पसंद करते हैं. इसलिए, असल में ये मर्चेंट ट्रांजैक्शन भी P2P ही होते हैं. इनमें से कुछ हालांकि बहुत ज्यादा नहीं पर असर पड़ सकता है. रिपोर्ट किए गए डिजिटल फ्रॉड की संख्या 2021 में 2.6 लाख से बढ़कर 2025 में 28 लाख हो गई. इसी दौरान फ्रॉड की वैल्यू 551 करोड़ रुपए से बढ़कर 22,931 करोड़ रुपए हो गई.
