रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया ने लोन पर ब्याज दरें तय करने के लिए एक एकसमान सिस्टम का प्रस्ताव दिया है. इसका मकसद बैंकों और दूसरे रेगुलेटेड लेंडर्स के बीच लोन देने के तरीकों को ज्यादा ट्रांसपेरेंट और एक जैसा बनाना है. इस ड्राफ्ट सिस्टम में बोर्ड से मंजूर प्राइसिंग पॉलिसी, बेंचमार्क से जुड़ी दरें और कम वैल्यू वाले लोन पर बहुत ज्यादा कीमत वसूलने से बचाने के उपाय शामिल हैं.
ये प्रस्ताव RBI की उस बड़ी कोशिश का हिस्सा हैं, जिसका मकसद मॉनेटरी पॉलिसी के असर को बेहतर बनाना, यह पक्का करना कि क्रेडिट की कीमत रिस्क के हिसाब से तय हो और उधार लेने वालों को यह साफ तौर पर पता चले कि उनके लोन की दरें कैसे तय होती हैं. ड्राफ्ट नियम 11 सितंबर 2026 तक लोगों की राय के लिए खुले हैं और इनके 1 अप्रैल 2027 से लागू होने का प्रस्ताव है.
खास बात यह है कि इस प्रस्ताव का मतलब यह नहीं है कि सभी NBFCs को फ्लोटिंगरेट वाले लोन को किसी बाहरी बेंचमार्क से जोड़ना ही होगा. बाहरी बेंचमार्क से जोड़ने की जरूरी शर्त कमर्शियल बैंकों के लिए फ्लोटिंगरेट वाले रिटेल लोन और माइक्रो, स्मॉल और मीडियम एंटरप्राइजेज को दिए जाने वाले लोन पर लागू होगी, जबकि NBFCs और कई दूसरी रेगुलेटेड संस्थाओं के पास बाहरी बेंचमार्क अपनाने या न अपनाने का फैसला करने की आजादी होगी.
RBI का नया प्रस्ताव
प्रस्तावित फ्रेमवर्क के तहत, रेगुलेटेड संस्थाओं को लोन और एडवांस की कीमत तय करने के लिए बोर्ड से मंजूर एक पूरी पॉलिसी बनाए रखनी होगी. इस पॉलिसी में बताया जाएगा कि ब्याज दरें कैसे तय होती हैं, कौन से बेंचमार्क लागू होंगे, स्प्रेड के हिस्से क्या होंगे, लोन की कैटेगरी क्या होंगी और कीमत तय करने की शक्तियां किसे दी जाएंगी. इस पॉलिसी की समीक्षा भी साल में कम से कम एक बार करनी होगी.
फिक्स्ड और फ्लोटिंगरेट, दोनों तरह के लोन के लिए, RBI ने बेंचमार्क और रिस्कबेस्ड स्प्रेड पर आधारित एक स्ट्रक्चर का प्रस्ताव दिया है. लेंडर को लागू बेंचमार्क से कम कीमत पर लोन देने की इजाजत नहीं होगी.
फ्लोटिंगरेट लोन के लिए, बेंचमार्क, रीसेट फ्रीक्वेंसी और रीसेट की तारीख लोन एग्रीमेंट में बतानी होगी. बेंचमार्क को आम तौर पर तीन महीने से ज्यादा के अंतराल पर रीसेट नहीं किया जा सकेगा. फ्रेमवर्क में यह भी प्रस्ताव है कि ब्याज की कैलकुलेशन ‘एक्चुअल/एक्चुअल डेकाउंट कन्वेंशन’ का इस्तेमाल करके रोजाना कम होने वाले बैलेंस पर की जाए.
बेंचमार्क के ऊपर स्प्रेड में क्रेडिट रिस्क प्रीमियम, ऑपरेटिंग कॉस्ट, टर्म प्रीमियम और बिजनेस स्ट्रैटेजी प्रीमियम जैसे हिस्से शामिल हो सकते हैं. अगर पूरी समीक्षा के बाद उधार लेने वाले का क्रेडिट प्रोफाइल बदलता है, तो क्रेडिट रिस्क प्रीमियम में बदलाव किया जा सकता है. स्प्रेड के अन्य हिस्सों में आम तौर पर तीन साल से पहले बदलाव नहीं किया जा सकेगा, सिवाय कुछ खास मामलों के.
जिन लेंडर के पास कुल डिपॉजिट ₹1,000 करोड़ से ज्यादा है, उनके लिए प्रस्तावित इंटरनल बेंचमार्क ‘मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स’ पर आधारित होगा, जिसकी कैलकुलेशन घरेलू डिपॉज़िट और उधार की मार्जिनल कॉस्ट के तीन महीने के मूविंग एवरेज का इस्तेमाल करके की जाएगी. ऐसे लेंडर को हर महीने के पहले कैलेंडर दिन इंटरनल बेंचमार्क पब्लिश भी करना होगा.
RBI ने कहा कि उसने बैंकों के बीच ‘मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्सबेस्ड लेंडिंग रेट’ तय करने के तरीकों में अंतर देखा है, जिसके कारण ज्यादा सिद्धांतों पर आधारित फ्रेमवर्क की ओर बढ़ने का कदम उठाया गया है.
कर्ज लेने वालों पर क्या होगा असर?
बैंक ग्राहकों के लिए, सबसे बड़े बदलावों में से एक फ्लोटिंगरेट लोन में ज्यादा ट्रांसपेरेंसी हो सकती है. RBI का प्रस्ताव है कि कमर्शियल बैंकों द्वारा दिए जाने वाले सभी फ्लोटिंगरेट पर्सनल या रिटेल लोन और फ्लोटिंगरेट MSME लोन को एक बाहरी बेंचमार्क से जोड़ा जाना चाहिए.
बाहरी बेंचमार्क से जुड़े लोन से RBI की पॉलिसी रेट में बदलाव का असर कर्ज लेने वालों तक बेहतर तरीके से पहुंच सकता है क्योंकि बेंचमार्क किसी एक बैंक के कंट्रोल में नहीं होता है. ड्राफ्ट के अनुसार, मौजूदा लोन को 1 अप्रैल 2029 तक एक बार की मैपिंग प्रोसेस के जरिए प्रस्तावित फ्रेमवर्क में बदलना होगा.
हालांकि, NBFC, ऑलइंडिया फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन, रीजनल रूरल बैंक और कोऑपरेटिव बैंकों को यह तय करने की छूट होगी कि वे बाहरी बेंचमार्क से जुड़े फ्लोटिंगरेट लोन दें या नहीं. इसका मतलब है कि NBFC से लोन लेने वालों को बैंक ग्राहकों जैसा बेंचमार्कलिंकिंग सिस्टम शायद न मिले.
RBI ने कम वैल्यू वाले और माइक्रोफाइनेंस लोन के लिए एक खास सुरक्षा उपाय का भी प्रस्ताव दिया है. रेगुलेटेड संस्थाओं को एनुअल परसेंट रेट पर एक स्पष्ट सीमा तय करनी होगी, जिसमें ब्याज और अन्य शुल्क शामिल होंगे, और यह सुनिश्चित करना होगा कि दर बहुत ज्यादा न हो. प्रस्ताव के तहत 50,000 रुपए तक का पर्सनल लोन कम वैल्यू वाले लोन के तौर पर माना जाएगा.
छोटे और सीमांत किसानों के लिए शॉर्टटर्म एग्रीकल्चरल लोन के मामले में, कुल ब्याज और शुल्क मूल राशि से ज़्यादा नहीं हो सकते. RBI ने 11 सितंबर 2026 तक ड्राफ्ट पर सुझाव मांगे हैं. प्रस्तावित निर्देश बैंकों, NBFC, कोऑपरेटिव बैंकों, हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों और ऑलइंडिया फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन पर लागू होंगे, जो हर कैटेगरी पर लागू होने वाले खास प्रावधानों और छूट के अधीन होंगे.
